Что такое рассрочка в современных реалиях и о чем не договаривают продавцы

Анализируем влияние применения кредитных схем на изменение уровня доходности

Применение системы кредитования (в том числе POS-кредитования) существенно влияет на рост объемов реализации, увеличение среднего чека по торговой точке, а также на реализацию дорогостоящих и, возможно, неликвидных товаров (которые редко покупают из-за высокой цены).

Чтобы убедиться в этом, следует проанализировать динамику изменений

При этом в первую очередь обращаем внимание именно на показатели выручки от реализации

Пример формирования отчета о применении системы POS-кредитования в торговых точках представлен в таблице.

По результатам анализа данных, представленных в таблице, мы можем определить:

• на сколько изменилась выручка от реализации в связи с внедрением POS-кредитования. В нашем случае по двум торговым точкам выросла доходность; суммарное увеличение уровня доходности составило 35,5 %;

• на сколько изменился средний чек. В нашем случае этот показатель улучшился по обеим торговым точкам, т. е. благодаря внедрению системы POS-кредитования мы смогли простимулировать клиентов компании совершать более дорогостоящие покупки;

• на сколько изменилось среднее количество номенклатурных позиций в одном чеке;

• каков удельный вес покупок в кредит или в рассрочку по отношению к общему объему реализации продукции.

В нашем примере в сравнении с аналогичным периодом, когда система POS-кредитования еще не применялась, улучшились все показатели. Это говорит об эффективности и экономической целесообразности ее внедрения и применения.

Сравнение с конкурентами

https://youtube.com/watch?v=P_PC-_s2KDY

Ещё один популярный кредитный пластик “из рекламы” – карта “Целый год без %” – выглядит поинтереснее:

• Льготный период – сразу 365 дней без процентов на покупки, т.е. гораздо больше, чем у “Сбера”. Рассрочка на год – очень сильно, такого сейчас не предлагает ни один из конкурентов. Единственная сравнимая акция – на 200 дней без % по “Карте возможностей” от ВТБ – уже закончилась.
• Кэшбэк до 33% у партнеров. На практике скидки предлагают и правда неплохие:
• Бесплатное обслуживание (в первый год, дальше 990 рублей в год).

Прямо сейчас это – пожалуй, на рынке кредитных карт России.

…В принципе, можно рассмотреть и уже упомянутую “Карту возможностей” от ВТБ. Её главная “фишка” – “есть всего и по чуть-чуть”:

• До 110 дней без процентов. Да, не 365 дней – но со 2-го года льготный период получается немного больше, чем “Целый год без %” – до 110 дней против максимум 100 у “Альфа-Банка”;
• Периодически запускают рефинансирование кредитов в других банках на 180 дней (сейчас временно приостановлено);
• Кэшбэк 1,5% на покупки. Правда, услуга эта – платная, стоит 590 рублей в год;
• Есть возможность бесплатно снимать наличные с кредитного лимита – в месяц оформления карты и в следующий за ним месяц. Максимальная сумма – до 50 000 руб./мес.;
• (а не в первый год, как у “Целого года без процентов”).

Магазин насильно добавит в чек дополнительные услуги

Да, кроме одного случая.

При покупке в рассрочку российские магазины действительно заставляют добавлять услуги и/или аксессуары в чек, тем самым увеличивая итоговую цену и ежемесячный платёж. Объясняют это тем, что продавать в рассрочку только сам товар убыточно, а так получится хотя бы минимально «выйти в плюс».

По закону покупатель имеет право отказаться от дополнительных услуг, страховок, аксессуаров и прочих ненужных ему мелочей.

Но это работает и в обратную сторону: и магазин, и банк имеют такое же право отказать покупателю в рассрочке без объяснения причин.

Вот и получается, что рассрочку в магазинах де-факто выдают только при условии покупки дополнительных услуг или аксессуаров.

В онлайн-магазине рассрочки Home Credit Bank не навязывают лишнего. Получаете только товар по беспроцентной рассрочке и без сюрпризов в чеке.Всё потому, что здесь не приходится иметь дело с консультантами магазина-продавца, зарплаты которых привязаны к планам продажи услуг и аксессуаров.

Порядок оформления рассрочки или кредита

Как работает рассрочка на товар, и как её получить и оформить? Какие документы нужно принести и какие соблюсти условия, правила?

Последовательность действий

1. Выберите понравившуюся модель и найдите ближайший магазин, который её предлагает. Посетите его и узнайте, возможно ли приобрести нужное устройство в кредит или в рассрочку.
2. Если да, то продавец оформит заявку самостоятельно, либо передаст Вас кредитному специалисту.
3. Предоставьте необходимый пакет документов, который требуется для оформления сделки.
4. Если в магазине работают представители разных банков, не стесняйтесь сравнить их условия и выбрать наиболее выгодные.
5. Подобрав подходящий кредитный вариант, предъявите паспорт и назовите модель устройства, которое хотите купить и его цену. Менеджер предложит оформить заявку, в которой нужно будет указать не только ФИО, но и срок работы на последнем рабочем месте, размер заработной платы и сумму, ежемесячно расходуемую на неотложные нужды. Дополнительно могут понадобиться номера телефонов родственников, отдела кадров и бухгалтерии той организации, в которой Вы работаете (эти данные лучше подготовить заранее).
6. Заполненный бланк передаётся кредитному менеджеру, который отправляет его в финансовую организацию на рассмотрение. В случаях с займом небольшой суммы ответ обычно приходит в течение 10 — 20 минут. За это время работники банка уточняют кредитную историю и платёжеспособность покупателя, а у него есть время ещё раз задуматься над необходимостью покупки и проверить работоспособность гаджета. Нехорошая кредитная история может стать ответом на вопрос о том, почему не дают рассрочку.
7. Если заявка получила одобрение, то менеджер банка подготовит договор и выдаст документ, подтверждающий факт совершения сделки. Его нужно передать продавцу-консультанту, а взамен — получить коробку с устройством и гарантийным талоном на него.

Если у Вас есть возможность сразу же внести сумму от 20% стоимости девайса, то расскажите об этом кредитному специалисту и шансы на одобрение сделки возрастут.

Внимательно читайте условия договора, особенно те пункты, которые написаны мельче остальных. И не стесняйтесь уточнять неясные моменты — например, как оплачивается рассрочка.

Необходимые документы

Если планируете купить телефон в кредит, то обязательно возьмите с собой в магазин:

• паспорт;
• справку с места работы;
• справку НДФЛ;
• СНИЛС.

Не все кредитные организации требуют справки. Но если одна из них понадобится, то магазин придётся посещать повторно. Поэтому лучше уточнить список документов по телефону либо взять с собой несколько дополнительных бумаг и сделать их ксерокопии (на всякий случай). Большинство магазинов и банков сегодня требуют лишь паспорт.

Бонусная программа

Тут ничего нового, подключается бонусная программа «Спасибо Сбербанка». Основной размер кэшбэка — 0.5% баллами, причем для этого нужен оборот по карте на 5000 рублей (покупок в месяц). Есть, конечно, и «партнеры», по которым кэшбэк выше. Подключить программу можно:

• в СберБанк Онлайн,
• в банкомате СберБанка («Информация и сервисы» → «Бонусная программа»),
• или СМС-командой на номер 900 с текстом «Спасибо ХХХХ», где ХХХХ — последние 4 цифры номера вашей карты.

Точное количество бонусов зависит от вашего уровня в программе, условий по вашей карте и каждой конкретной покупки.

При оформлении новой карты начальный уровень — «Большое Спасибо», он действует до конце текущего сезона: осень/зима/весна/лето. Чтобы его поддерживать и на следующий сезон, или перейти на следующий уровень, нужно выполнять определенные условия

Привилегии	Спасибо	Большое Спасибо	Огромное Спасибо	Больше, чем Спасибо
Бонусы от партнеров	до 30%	до 30%	до 30%	до 30%
Бонусы от СберБанка	0,5%	0,5%	0,5%
категорий с повышенными бонусами	2	4
обмен бонусов на рубли	нет	нет	нет	да
Требования/задания
Сумма покупок в месяц	нет	5000	5000	5000
соотношение покупок и снятий наличных	нет	75%	80%	90%
платеж через Сбербанк Онлайн	нет	нет	да	да
Открыть и пополнить вклад	нет	нет	нет	да

Дадут ли рассрочку, если не работаешь официально?

Вероятность того, будет ли дан телефон в рассрочку или нет при отсутствии работы, сильно зависит от требуемого пакета документов. Организации, которые жестко требуют предоставление справки 2-НДФЛ, к сожалению, не выдают рассроченные платежи кому-либо без места работы. Такие организации руководствуются принципом: «если я не работаю, то у меня будут другие важные расходы, и выплата по рассрочке будет для меня третьестепенным делом». В общем-то их логику можно понять.

Однако, таких магазинов мало. Большинство относится лояльно к клиенту, и вместо справки 2-НДФЛ может быть предоставлен любой документ, подтверждающий доход. Например, это может быть:

• Справка из университета для студентов, указывающая на получение стипендии;
• Пенсионное удостоверение для тех, кто получает страховую или иную пенсию, а также получающие социальные выплаты;
• Выписка о положенных вам алиментах;
• Документ, подтверждающий регулярную выдачу родителям пособия по уходу за ребенком;
• Выписка из банка, отображающая движение средств на счете в течение года;
• Трудовой договор или договор гражданско-правового характера и т.д.

Совсем небольшое количество магазинов предлагают рассрочку без требования предоставить документальные подтверждения платежеспособности. В таком случае заполняется «справка по форме банка» и все данные о доходах записываются со слов. Но нужно понимать, что магазины, предлагающие такие условия, чаще всего компенсируют свои риски скрытой процентной ставкой, так что будьте внимательны при изучении договора.

Как видите, вполне реально получить рассрочку, даже не имея места работы. То же касается и тех граждан, кто работает неофициально

Помните, что для подавляющего большинства магазинов источник ваших доходов практически не имеет значения – важно лишь, имеете ли вы вообще деньги, а также хватит ли их для оплаты телефона

Беспроцентный период

Нас, конечно, прежде всего интересует беспроцентный период Сберкарты в 120 дней, и как им пользоваться.

На этой картинке с сайта Сбера не указаны обязательные минимальные платежи, без них не обойтись. Они составляют 3% от суммы долга + возможное дополнительные суммы (проценты и т.п.) — тут ничего не изменилось. Если начали пользоваться картой 1 сентября, то первый обязательный платеж будет в конце октября, потом в конце ноября, а в конце декабря надо будет внести сумму долга по выписке на 30 сентября (она уже будет известна с 1 октября).

• Отчетный период — начинается 1 числа каждого месяца, т.е. идет по календарным месяцам (у старых карт на 50 дней начало было индивидуальным, в произвольный день месяца).
• «до 120 дней» — означает, что расчетная дата и начало расчетного периода назначается банком и не отсчитывается от первой расходной операции (как в Альфа-банке). Т.е. длина льготного периода для первой покупки будет зависеть от даты покупки. Если ее сделать в первый день расчетного периода, можно рассчитывать на 120 дней без процентов, а если в конце — то на 30 дней меньше.
• «Беспроцентный период доступен всегда» — тут намек на кредитки типа Альфы «100 дней», по которым следующим беспроцентным периодом можно пользоваться только если полностью погасил предыдущую задолженность. Значит делать покупки по кредитной Сберкарте можно в любое время, лишь бы позволял кредитный лимит и доступные средства. Погашения должны идти параллельным процессом 1 раз в месяц. Т.е. это классический льготный период, но «длинный», такая же механика у кредитки МТС-банка с периодом в 111 дней. Т.е. после завершения отчетного (расчетного) периода вам придет ежемесячная выписка, в которой будет написано, когда и сколько платить. А именно, нужно заплатить — долг на дату выписки, но не через 20 дней, как на старой кредитке, а через целых 3 месяца, примерно 90 дней. Если сюда прибавить сам месяц отчетного периода, то максимальный интервал между покупкой и ее полным погашением — 120 дней.
• На снятие наличных и на переводы беспроцентный период не распространяется, только на покупки.

В любом случае, подробная информация о всех вариантах платежей у вас всегда будет в мобильном приложении Сбербанк-онлайн и в личном кабинете, там всё очень понятно, разберетесь.

Инициируем возврат страховки

Чтобы получить обратно страховую премию, уплаченную при оформлении полиса, действовать следует оперативно. Проще всего отказаться от страховки в период охлаждения – это 14 суток с даты подписания договора. Кроме того, каждый день промедления будет стоить вам определенной суммы: 27-33 руб.

Поэтому обратиться к страховщику желательно в день покупки смартфона или на следующие сутки. Алгоритм действий таков:

• на сайте страховой компании скачайте бланк заявления по отказу от страховки;
• заполните заявление в трех экземплярах;
• сделайте копию паспорта, страхового договора и чека об оплате полиса;
• распечатайте реквизиты, куда страховщику нужно будет перечислить деньги;
• сходите в офис компании и передайте пакет документов менеджеру (специалист обязательно должен расписаться, какого числа он принял бумаги);
• дождитесь возврата суммы, уплаченной за страховку.

В итоге, если полностью погасить задолженность в день покупки и обратиться в страховую фирму максимально быстро, можно значительно сэкономить и уплатить за телефон всего 60346 рублей. С учетом того, что на витрине Айфон выставлен за 74000 рублей, выгода получается немаленькая.

Поэтому, если разбираться в схеме кредитования, то покупку телефона в платную рассрочку можно обернуть в свою сторону. Но даже если средств, чтобы закрыть кредит сразу, нет, не забудьте отказаться от страховки. Страховщик обязан вернуть деньги по заявлению заемщика.

Почему я не беру кредиты

Так уж вышло, что я знаю людей, которые любят покупки в кредит и рассрочку, но часто игнорируют условия платежей или не читают договор до конца. Зачастую знакомые не хотят вносить единоразово всю сумму покупки и выбирают другие способы оплаты, чтобы, на их взгляд, немного сэкономить. Позже выясняется, что смартфон можно было приобрести намного дешевле в другом месте без кредитов. Людей это ничуть не расстраивает и не останавливает: какая разница, покупка совершена, каждый месяц плати определенную сумму в течение какого-то времени, а дальше уж будь, что будет.

Покупка смартфона в кредит удобна, но нужно внимательно изучить условия

К сожалению, при такой покупке не учитываются некоторые факторы. Например, если покупка совершена в рассрочку или в кредит на 2 года, за это время смартфон устареет и его захочется сменить, а сумма еще не внесена целиком. Получается, придется либо терпеть это и оплачивать по частям, либо вносить остаток целиком. Еще больше информации по выбору смартфона ищите !

Где дают рассрочку

Впрочем, не надо паники. Взять рассрочку по-прежнему можно. Пусть не везде и не совсем на тех условиях, как вам, возможно, хотелось бы. Несмотря на то что многие торговые сети в России отказались от этого инструмента, ещё есть магазины, где он доступен.

Связной

Рассрочку в Связном по-прежнему оформляют, правда, вынуждают покупать аксессуары в нагрузку на большую сумму

Рассрочку в Связном можно оформить на многие категории товаров на срок до 18 месяцев. У покупателя есть возможность выбрать один из нескольких банков по своему усмотрению. Тут есть Сбербанк, Хоум Кредит, МТС Банк, ОТП Банк и Ренессанс Кредит. В зависимости от товара состав банков, где можно оформить рассрочку, может меняться, но, как правило, их доступно не меньше 5.

Правда, есть оговорка. Купить большинство товаров в рассрочку, вне зависимости от цены, просто так нельзя. Для этого нужно набрать в нагрузку дополнительных товаров или услуг. Например, при покупке iPhone 11 в рассрочку вы должны добавить к нему аксессуаров на сумму 20 тысяч рублей. В результате общая цена покупки вырастает с 60 тысяч до 80, что многих попросту не устроит.

Яндекс.Маркет

Применить Сплит на Яндекс.Маркете можно далеко не ко всем товарам

На Яндекс.Маркете есть возможность оформить рассрочку без банка. Правду, тут эту услугу называют не рассрочкой, а Яндекс.Сплитом. Она удобна тем, что платежи разбивает сам Яндекс, не прибегая к помощи банков, так что это повышает вероятность одобрения рассрочки. Но, во-первых, спектр товаров, которые можно купить таким образом, сильно ограничен. А, во-вторых, Сплит позволяет разбить платёж только на 4 части.

Это главный неприятный момент. 4 части не равно 4-м месяцам. Мало того, что у Яндекса обязателен первый взнос, равный 25%, так ещё и погасить рассрочку нужно в течение полутора месяцев. То есть, если я беру товар в рассрочку, то плачу четверть от общей суммы сразу, ещё четверть отдаю через 2 недели, третью четверть — ещё через 2 недели и заключительный платёж — через следующие 2 недели.

Халва — рассрочки

Оформляете подписку Халва.Десятка и пользуетесь рассрочкой на срок до 10 месяцев во всех магазинах-партнёрах Совкомбанка

Халва — это одна из нескольких карт рассрочки, которые действуют в России. Халва принадлежит Совкомбанку, который не закрыл её, несмотря на повышение ключевой ставки и включение в список блокирующих санкций. С Халвой вы можете покупать товары в рассрочку на период от 3 до 24 месяцев, но только у партнёров банка. Её преимущество заключается в том, что вам не нужно подавать заявку на каждую новую рассрочку. Вы просто платите картой, а платежи разбиваются сами. Чаще всего рассрочку дают на 3 месяца, но можно оформить подписку Халва.Десятка стоимостью 199 рублей и получить рассрочку на 10 месяцев у всех партнёров.

А партнёров у Халвы много. Это и М.Видео, и Эльдорадо, и Ламода, и МТС, и OZON, и Кристалл, и Леруа Мерлен, и много кто ещё. Если вы намерены совершить одну покупку, оформляете подписку, покупаете нужный товар, платёж разбивается, и вы отключаете подписку. То есть поддерживать её на протяжении всего срока действия рассрочки не нужно. Это очень удобно. Другое дело, что одобряют карту не всем. Но вы можете попробовать оформить Халву по этой ссылке — авось повезёт, и вы сможете покупать товары в рассрочку без переплаты в десятках, если не сотнях магазинов, в том числе продуктовых.

Тинькофф — рассрочка по кредитной карте

Банк Тинькофф тоже предлагает своим клиентам возможность воспользоваться рассрочкой в магазинах-партнёрах. Для этого нужна кредитная карта, но переплаты за покупку не будет. Сроки, на которые дают рассрочку, могут варьироваться, но, например, в том же Связном можно купить любой товар на сумму вашего кредитного лимита на 10 месяцев. Таким образом вы сможете разбить общую стоимость покупки на 10 и не заплатить за это ни рубля в виде процентов.

Тинькофф даёт рассрочку в магазинах-партнёрах без переплаты

Лучше всего оформлять карту Тинькофф Платинум. Это единственная кредитка банка, которая не имеет платы за годовое обслуживание. Правда, чтобы карта была для вас бесплатной, её нужно оформить по этой ссылке. Затем получаете одобрение и просто оплачиваете покупку в магазине-партнёре с её помощью. Платёж разобьётся на 10 автоматически. Делать для этого что-то принудительно с вашей стороны не потребуется.

Покупать в рассрочку, кредит или сразу: где подвох

Что такое продажа товара в кредит

Как правило, в кредит целесообразно брать для чего-то невероятно глобально нужного. Это может быть квартира, машина, срочное лечение близких. Для потребительских покупок кредит нецелесообразен явной переплатой за обслуживания кредита. Причем кредит на телевизор, стиральную машину или кухонную мебель вам могут выдать и под 0%, но вот комиссию за обслуживание вполне насчитают. В любом случае банк возьмет с вас деньги за то, что вы пользуетесь его финансами.

Подводные камни при покупке потребительских товаров в кредит уже известны каждому. Это и фактическая переплата за товар, и сопутствующие услуги страхования и т. д. Еще раз подчеркнем, что приобретать бытовую технику, товары для дома, компьютеры и смартфоны в кредит — крайне невыгодно и нецелесообразно. Лучше умерьте свои желания или накопите достаточно средств.

Что такое рассрочка и зачем ее придумали

Покупка товаров в рассрочку — это оплата покупки равными частями за определенный промежуток времени. Придумали ее маркетологи лишь затем, чтобы стимулировать объемы продаж товаров. По сути, когда вы приобретаете товар за полную стоимость, вы возвращаете фиксированную сумму торговой сети производителя, и вознаграждаете посредников некой торговой выручкой.

Торговая выручка посредника — это самое интересное в современных продажах потребительских товаров, о ней мы поговорим детально чуть ниже. Что же касается подводных камней у рассрочки, они тоже есть. Это и штрафы при несвоевременной ее оплате, и сопутствующие услуги при ее оформлении. В целом, если вы дисциплинированы, то проблем с оплатой рассрочки у вас не будет. Но, расскажем дальше о самом интересном нюансе любой рассрочки.

Почему цена в рассрочку и напрямую одинакова

Современный мир устроен так, что торговле глубоко наплевать богатые мы или бедные. Ее задача — продавать, и продавать максимально эффективно. Например, мы решили купить конкретный телевизор. Во всех торговых сетях цена на него будет одинаковой, так как это диктует торговая сеть производителя. Например, пусть он будет стоить 50 000 рублей.

Если мы не можем оплатить его сразу, нам предложат купить его в рассрочку. Магазины будут отличаться между собой только банками партнерами, которые оформляют рассрочку. Теперь по полочкам. Когда мы покупаем телевизор в рассрочку, за нас магазину платит банк. Но, магазин продает банку телевизор не за 50 000 рублей, а за 45 000 рублей. Потому что банку за такую любезность на нас нужно заработать, в данном случае это 5 000 рублей.

Стоп скажете, вы. А как может магазин продать банку телевизор дешевле, чем он стоит на самом деле? Ведь цена на ценнике указана в 50 000?! А вот в этом и вся суть хитрости. На самом деле цену (маржу) завышают, чтобы его могли купить в рассрочку. А как показывает практика, большинство людей любят жить совсем не по средствам, совсем не задумываясь что «даром» никогда не бывает, а бывает лишь только дороже. И покупают, покупают, покупают…

Что касается самого магазина, то он получает прибыль в любом случае. Во-первых, потому что на самом деле цена телевизора складывается из 43 000 рублей (которые магазин возвращает торговой сети производителя) и 2 000 рублей (которые можно считать минимальной фиксированной прибылью). Если магазин продаст товар в рассрочку, то получит определенную сумму от торговой сети производителя за проданные объемы товаров. Если напрямую — заработает на нас еще больше.

Почему я должен переплачивать больше?

Прочитав все это, у вас вполне может возникнуть некий когнитивный диссонанс. И это вполне очевидно. Если вы негодуете и никак не можете смириться с тем, что платите за товары больше из-за каких-то, простите, «бомжей», то не расстраивайтесь. Не все так плохо. Да, это чертовски несправедливо и вообще нелогично, когда стоимость товара завышается, чтобы его можно было продавать еще эффективнее.

Кстати, по этой же причине цены на жилье всегда нереально высокие, так как их банально поднимают ипотечники, которые всю жизнь будут отрабатывать стоимость купленного в кредит жилья. Что же касается розничной торговли, то тут не все так плохо. Магазин все-таки старается нивелировать «социальную несправедливость» между теми, кто живет не по средствам и нормальными людьми.

Купив товар сразу, без всяких там рассрочек, хороший магазин предоставит вам или скидку на следующую покупку, или подарит вам бонусы. Надеемся, вы понимаете за чей счет. А бонусы или скидка только простимулируют вас к следующей покупке. Кстати, не все товары подразумевают под собой продажу по таким схемам. В этом случае вы не переплачиваете, но и бонусов не получаете. Вот так и работает современная торговля.

Чем отличается кредит от рассрочки

И кредит, и рассрочка позволят покупателю приобрести нужный товар, если у него недостаточно средств. Однако между этими понятиями есть принципиальные различия.

При покупке товара в кредит банк выдает средства на конкретный срок и цели, и получает за это проценты. При этом банк оплачивает покупку сразу полностью, а покупатель затем выплачивает кредит в соответствии с условиями договора.

Часто в крупных торговых сетях, торгующих дорогостоящими товарами — ювелирными изделиями, бытовой техникой, автомобилями и т.д. находится кредитный специалист, который на месте поможет оформить потребительский кредит на необходимый товар.

Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором покупатель самостоятельно оплачивает его в течение нескольких месяцев равными долями
Магазины предоставляют рассрочку для повышения товарооборота, позволяя возвращать стоимость товара частями в установленный срок. Рассрочка удобнее кредита, по ней изначально нет переплаты. Если иные условия, конечно, не указаны в договоре. Но за просрочку графика платежей меры воздействия на должника тоже будут применяться нешуточные.

Таким образом, кредит оформляется через банк, и имеет процентную ставку, а рассрочку платежа может предоставить сам магазин, при этом покупателю не придется что-либо оплачивать дополнительно. Иногда условия рассрочки без процентов может предложить банк, но без вознаграждения он работать не будет.

В таком случае, как банк зарабатывает на этой рассрочке? Если кредитная организация сделала такое предложение, значит она приобретает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной, а разницу забирает себе. Покупатель не будет оплачивать ничего лишнего, но, по сути, данная операция все равно будет являться кредитом.

Также банк может предложить взять дополнительные услуги, например, страхование на случай возможной потери дохода, гарантию от невыплаты и т.д.

Есть еще некоторые различия между кредитом и рассрочкой:

• Рассрочка обычно предоставляется сроком до года, а срок кредитования может составлять несколько лет.
• При оформлении рассрочки магазин не запрашивает кредитную историю покупателя, как это делается при выдаче кредита.
• При оформлении рассрочки необходимо сделать первоначальный взнос, обычно он составляет не менее тридцати процентов стоимости покупки. При кредитовании этого может не потребоваться, зато банк может потребовать оформить залог или привлечь поручителя по кредиту.
• Рассрочку можно оформить в течение пятнадцати минут без дополнительных условий, для этого часто достаточно только паспорта. Для оформления кредита может потребоваться больше времени, к тому же банк потребует дополнительно и другие документы.
• При рассрочке товар становится собственностью покупателя после ее погашения, а при кредитовании сразу после совершения покупки.
• Рассрочку, как и кредит, можно погасить досрочно.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? Спросите совет юриста

Как внедрить систему кредитования в магазине?

Алгоритм внедрения системы кредитования в торговой организации:

Рассмотрим эти этапы подробнее.

1. Выясняем, стоит ли внедрять систему кредитования в точке продаж.

Чтобы определиться, внедрять систему кредитования в магазине или не стоит, нужно ответить на вопросы:

• Будет ли популярно приобретение товаров в кредит?

• Есть ли такое предложение у конкурентов?

• Насколько интересна такая услуга клиентам (можно провести опрос, анкетирование прямо в точке продаж)?

• Какие товары (какой ценовой категории, какого бренда и т. д.) и на какую сумму готовы брать в кредит (или в рассрочку) клиенты?

2. Рассчитываем ориентировочные расходы на внедрение системы.

В первую очередь это:

• скидка на продукцию, чтобы обеспечить беспроцентность кредитования;

Обратите внимание!

Часто из-за необходимости предоставить скидку, которая покроет проценты, компании-продавцы закладывают в первоначальную стоимость сумму переплаты, и тогда они ничего не теряют при предоставлении скидки

Но покупатель, выбирая у кого купить товар, обратит внимание в первую очередь на завышенную цену, и даже возможность получить беспроцентную рассрочку не повлияет на его решение уйти в другой магазин

• расходы на организацию рабочего места банковского сотрудника;

• оплата услуг банка;

• расходы на обучение персонала и т. д.

3. Выбираем банк или несколько банков, с которыми планируется сотрудничать.

Здесь есть два варианта:

• заключаем договор с банком, работник которого будет работать в торговой точке;

• заключаем договор с банком на обучение своих сотрудников предоставлению услуг экспресс-кредитования.

Второй вариант предполагает, что сотрудники компании после обучения должны будут сдать экзамены и только после этого в торговой точке будет установлено соответствующее программное обеспечение, которое, как правило, предполагает оформление экспресс-кредитов онлайн (путем загрузки в систему скан-копий договоров, паспорта и т. д.).

4. Заключаем договор с банком и организовываем рабочее место для банковского сотрудника. Начинаем представлять услугу POS-кредитования в торговой точке.

Если компания решит оформить договор с банком на обучение своих сотрудников, период внедрения системы будет чуть более продолжительным:

Реже торговые компании сами выступают в качестве банка в сделке и предоставляют своим покупателям рассрочку. Но в таком случае все риски по утрате платежеспособности клиента ложатся не на банк, а на саму компанию.

С другой стороны, компания получает финансовое преимущество — ей не приходится снижать стоимость на продажу товара, чтобы нивелировать проценты для клиента.

Как работает карта рассрочки

Простыми словами, карта рассрочки работает следующим образом:

1. Владелец карты приходит в магазин и выбирает, что он хочет купить.
2. На кассе он говорит, что ему нужен безналичный способ оплаты и расплачивается картой рассрочки. Банк направляет средства за товар магазину.
3. После оплаты владелец карты сразу получает товар.
4. Затем он выплачивает задолженность банку равными долями ежемесячно.

На карте рассрочки есть определенное ограничение по сумме, в рамках которой можно производить операции. Рассрочек можно оформить сколько угодно, главное, чтобы их общая стоимость не превышала установленный банком лимит.

В процессе оформления карты рассрочки клиенту будет предоставлен доступ в личный кабинет, где можно наблюдать за всеми совершенными сделками и отслеживать график погашения задолженностей. При этом для каждой покупки отдельно будет оформлен договор и составлен график платежей.

При оформлении обязательств по нескольким сделкам, очень важно внимательно следить за графиком и не запутаться, чтобы вносить платежи точно в срок и в необходимом объеме. Если возникнет просрочка, банк вправе применить к клиенту штрафные санкции, и тогда выгода от карты сойдет на нет

Поэтому картой рассрочки необходимо пользоваться также ответственно, как и обычной кредитной картой

Если возникнет просрочка, банк вправе применить к клиенту штрафные санкции, и тогда выгода от карты сойдет на нет. Поэтому картой рассрочки необходимо пользоваться также ответственно, как и обычной кредитной картой.

Как минимизировать неприятные последствия, если произошла просрочка по карте рассрочки? Обратитесь к юристу